Vertaislaina

Vertaislainan hyviin puoliin kuuluu lainan välikäsien puuttuminen, minkä ansiosta lainan sivukustannukset pysyvät alhaisella tasolla. Vertaislainapalvelu tarjoaa myös hyvin inhimillisen ja ihmisläheisen toimintatavan lainaamiseen. Esittelemällä sijoittajille lainantarpeensa houkuttelevasti on helppo saada vertailaina hankkeeseen, johon perinteinen rahoituslaitos ei olisi välttämättä lähtenyt mukaan.

Vertaislaina kehitettiin Yhdysvalloissa vuonna 2005. Suomalaisia vertaislainayrityksiä on tällä hetkellä Fellow Finance, Fixura ja Lainaaja, jotka ovat toimineet muutaman vuoden. Lisäksi suomalaisilla markkinoilla toimii virolainen Bondora sekä joukko pienenmpiä toimijoita, joiden toiminta vaikuttaa kyseenalaiselta. Jotkut asiantuntijat ovatkin arvioineet, että vertaislainaa statusta voidaan käyttää kiertämään luotonantajan kirjautumisvelvollisuutta sekä muita luotonantajan virallisia velvollisuuksia. Esimerkiksi
 

Vertaislaina lainaajalle

Vertaislainaa haetaan samalla tavalla nettilomakkeilla kuin kulutusluottoa tai pikalainaakin. Korkokäytännöt vaihtelevat firmoittain: esimerkiksi Fixurassa lainanhakija voi itse määrätä korkoprosentin lainalleen. Sijoittajat sitten päättävät, lähtevätkö rahoittamaan lainaa tällä prosentilla.

Korkoprosentin määrittäminen on Fixuran mukaan saanut lainaajilta positiivista palautetta, mutta toisaalta se voi olla yksi syy siihen, että Fixurassa lainanmyöntämisprosentti on suhteellisen pieni.

Yleisesti vertaislainassa on keskimääräistä pankkilainaa korkeampi korko. Kun korkoa verrataan muihin vakuudettomiin luottoihin, kulutusluottoihin tai pikalainoihin, korko on suurin piirtein samaa luokkaa. 

Korkoprosentin määrittäminen on Fixuran mukaan saanut lainaajilta positiivista palautetta

Vertaislainoille tehdään sähköiset laina-asiakirjat, ja niiden periminen tapahtuu normaalisti tarvittaessa perintäfirmojen tai ulosoton kautta mikäli takaisinmaksussa ilmenee ongelmia. Vertaislainayritykset satsaavat luottokelpoisuuden tarkistamiseen ja määrittämiseen, sillä niille on tärkeää, että sijoittaja tuntee sijoituksensa turvalliseksi. Jokaisen lainanhakijan luottokelpoisuus esitellään lainahakemuksen yhteydessä. Arviot lainanhakijoiden luottokelpoisuudesta tekevät tunnetut luottotietoyhtiöt.

Vertaislainayrityksistä ainakin Fixura aikoo tarjota omaa rahoitusmallia pk-yritysten rahoitukseen.

Vertaislaina yritykset Suomessa - vertailu

Fixura vertaislaina

Fixura on avoin ja rehellinen suomalainen yritys, joka välittää suomalaisten ja muiden sijoittajien rahoja. Fixura on yksi ensimmäisistä Suomessa toimivista vertaislainayrityksistä ja se on ollut paljon mediassakin esillä.

Fixuran kautta voi hakea 1000-10 000 euron lainoja. Lainan hakija voi itse määrittää lainan koron, tämä on ainutlaatuinen ominaisuus Suomen vertaislainamarkkinoilla. Sijoittajat sitten valitsevat, antavatko he kyseiselle hakijalle tällä korolla lainaa. On toki ennalta-arvattavaa, että sijoittajat sijoittavat lainoihin, joissa on mahdollisimman korkea korko. Jokainen lainapäätös tehdään henkilökohtaisesti, ja vuosikorot ovat arviolta 6-27%.

Sijoittajalle: Sijoittajalle lupaillaan jopa yli 10% vuotuista korkotuottoa sijoituksille. Sijoitettu pääoma hajautetaan satoihin eri lainoihin. Sijoittaja voi myös saada täyden palvelun sijoituksilleen, eli automaatti sijoittaa rahat heidän puolestaan.

Fellow Finance vertaislaina

Fellow Finance on kotimainen yritys, joka keskittyy ennen kaikkea yritysrahoitukseen. Se tarjoaa yrityksille vertaislainaa ja joukkorahoituksia jopa 250 000 euroon saakka. Yksityiset voivat hakea Fellow Financen kautta 500-15 000 euron lainoja, joiden korot ja kulut määritellään aina henkilökohtaisesti. Fellow Financen sivuilla olevalla laskurilla voi katsoa arvioita lainojen kustannuksista. Vuosikorot noin 25-37%.

Sijoittajalle: Fellow Financen lainatuotteet tarjoavat monipuolisesti sijoituskohteita, yrityslainoja, joukkorahoituksia ja yksityisiä lainoja. Tuottoarvio on jopa 12% sijoitetulle pääomalle. Pääomat voi sijoittaa satoihin eri lainoihin, ja sijoituksen voi aloittaa jo 300 eurolla.

Lainaaja.fi vertaislaina

Lainaaja.fi vertaislainatuotteen lanseerasi Vertaislaina Oy jo vuonna 2010, sittemmin osa Lainaajasta on ostettu sijoitusyhtiölle ja sen toiminta kasvanut runsaasti. Lainanhakijoille se tarjoaa 800-6000 euron suuruisia lainoja, joiden laina-aika on 2-3 vuotta. Lainaajan järjestelypalkkio on aina 65 euroa ja lisäksi maksetaan korkoa, joka taas määritellään aina hakijan ja hakemuksen perusteella. Korkein todellinen vuosikorko on kuitenkin Lainaajan nettisivujen mukaan 49,63%.

Sijoittajalle: Noin 10% tuotto sijoitetulle pääomalle, eikä tuotto ole markkinoista riippuvainen. Pääoma hajautetaan niin, että luottotappiot pysyvät mahdollisimman pieninä. Lainaajan vertaislainoihin sijoittaminen sopii hyvin muun sijoittamisen rinnalle.

Creditgo

Creditgo on kansainvälinen yritys, josta voi hakea lainaa 20-2250 euroa. Creditgo kertoo olevansa vertaislainapalvelu, joka välittää lainoja eteenpäin. Välityspalkkiot ovat 6-675 euroa riippuen lainasummasta, ei todella törkeän kalliit! Creditgo pikavippiä tarjoaa FourFinance, joka on kirjautunut Sveitsiin. Tällä yrityksellä on myös muita pikalainoja Suomessa, jotka mainostavat lainaavansa ihmiseltä ihmiselle. Todellisuudella nettisivuilla ei ole mitään tietoa sijoittamisesta.

Bondora vertaislaina

Bondora eli virolainen IsePankur on Suomessa tuttu lainapalvelu jo useamman vuoden takaa. Suomen lisäksi se toimii Virossa ja Espanjassa, mutta toki sijoittajia on ympäri Eurooppaa. Bondorasta voi hakea lainaa 500-10 000 euroa 3-60 kuukauden laina-ajalla. Hakijan täytyy olla yli 21-vuotias suomalainen. Bondoran vertaislainoissa on 20-49% vuosikorot. Korot määritellään aina hakijan ja hakemuksen perusteella henkilökohtaisesti.

Sijoittajalle: Bonodra lupailee 10% tuottoa hyvin hajautetulla riskillä. Sijoittamista suositellaan aloitettavaksi vähintään 1000 eurolla, jotta pääoman hajauttaminen toimii ihanteellisesti.

Eurovippi

Eurovippi laina on 20-2250 euroa, jossa niinikään järjestelypalkkio on 6-675 euroa. Kyseessä on käytännössä sama laina kuin Creditgo ja takana sama yritys, FourFinance. Yhtiöllä on Suomessa myös muita lainapalveluita, kuten Vikinglaina. Suuren järjestelypalkkion vuoksi nämä lainat ovat yhtiä markkinoiden kalleimmista. Voi olla että nämä yritykset käyttävät vertaislainan elementtejä markkinointikeinoina ainoastaan. Ota kunnolla selvää lainasta ja firmasta, ennen kuin lainaat näistä kahdesta paikasta!

Vertaislaina sijoittajalle

Vertaislainaus kiinnostaa piensijoittajia yhä enemmän, monestakin syystä. Ensimmäinen syy on talouskriisin aiheuttamat pankki- ja sijoitusmaailman kriisit, jotka näkyvät suurina riskeinä ja matalina korkoina.

Tässä tärkeimmät syyt, miksi vertaislainaus kiinnostaa sijoittajaa:

• sijoitustoimintaan pääsee mukaan suhteellisen pienillä summilla: esimerkiksi Fixurassa minimisijoitussumma on 1000 euroa

• riskit ovat pienet, koska sijoitettu summa jaetaan aina ainakin kymmeneen osaan: jos yksi lainaaja ei selviä lainastaan, sijoituksesta jää vielä yhdeksäsosa jäljelle

• sijoitus on helppo realisoida eli muuttaa käteiseksi

• rahan koetaan menevän hyvään tarkoitukseen

• rahan liikenne on helppo käsittää ja sitä on helppo hallita

• vertaislainaus on riippumaton osakemarkkinoista ja tarjoaa vaihtoehdon perinteiselle pankille

• hyvät tuotot: moni vertaislainafirma kertoo toiminnan antaneen sijoittajille keskimäärin 10 prosentin vuotuisen tuoton

• hyvä vaihtoehto asuntosijoittajalle ja eläkesäästäjälle

Vertaislaina lyhyesti

• Yksityisten henkilöiden toisilleen myöntämä laina
• Normaalit takaisinmaksuehdot ja perintämenettely
• Koroista ja takaisinmaksuista sopivat lainanantaja ja ottaja keskenään
• Haetaan internetin sivustoilla, jossa lainantarvettaan voi esitellä sijoittajia houkuttelevasti

Oletko sinä kokeillut vertaislainaa? Oletko lainannut vai ollut lainan antajana? Millaisia kokemuksia sinulla on vertaislainasta? Arvostele vertaislainat ja kirjoita kommentisi alla.