Vertaa 500-50000€ luotot

Todellista vuosikorko auttaa löytämään edullisimman lainan

-
50
60000
+
-
3 kuukautta
15 vuotta
+
Valitse ikä

Halvin 1000€ ( Katso vertailu )

Korko:48€
Vuosikorko:4.64%
Yhteensä:1048€

Kuukausierä

44€

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kuluistaLainojen korko lasketaan ja tarkistetaan yleensä vuosittain ja kaikissa pankkien myöntämistä lainoista tulee myös nähdä lainan todellinen vuosikorko, jotta lainanottaja pystyy arvioimaan lainan todellisen hinnan. Todellinen vuosikorko helpottaa lainanottajaa selvittämään lainan kokonaishinnan sillä se sisältää kaikki mahdolliset lainaan liittyvät kustannukset aina aloitusmaksusta kuukausittaisiin tilinhoitomaksuihin. Todellisen vuosikoron laskemiseksi on olemassa yhtälö, jonka löytää esimerkiksi Työ ja elinkeinoministeriön sivuilta. Sitä kutsutaan sisäisen eli efektiivisen koron laskukaavaksi.
 

Lainaa lyhennetään yleensä ennalta laaditun sopimuksen mukaan joko kerralla tai vähitellen. Kun puhutaan rahalainasta, korko tulee yleensä ajankohtaiseksi etenkin jos lainanmyöntäjä on pankki tai yritys. Lainanantaja ja -ottaja sopivat kuinka suuri korko, joka on sovittu osuus lainasummasta, lainalle myönnetään. Tämä on lainan hinta. Jos lainaehdoista päättää yksinomaan lainanantaja voi kyse olla koronkiskonnasta. Lainanantajan on aina ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko lainan ottajalle.
 

On olemassa eri tapoja lyhentää lainaa kuten kertalyhenteinen laina, tasalyhennyslaina, kiinteä tasaerälaina ja annuiteettilaina. Todellinen vuosikorko helpottaa eri lainavaihtoehtojen ja lainan lyhennystapojen vertailua. Suomen kuluttajansuojalaki sekä EU-direktiivi edellyttävätkin pankkeja ja muita lainan myöntäjiä ilmoittamaan lainan todellisen vuosikoron lainailmoituksissa. Todellinen vuosikorko auttaa lainanottajaa selvittämään helposti ja kätevästi mikä tapa tulee itselle edullisimmaksi on kyse sitten annuiteettilainasta, kertalyhenteisestä lainasta tai tasalyhennyslainasta.
 

Sekä annuiteettilainassa että tasalyhenteisessä lainassa maksuerät sisältävät itse lainan lyhennyksen sekä korkokauden aikana kertyneen koron. Kertalyhenteisessä lainassa velallinen maksaa taas vain korkoa laina-aikana ja itse laina maksetaan kerralla pois laina-ajan lopussa. Toisin sanoen lainaluokat eroavat tosistaan sillä tavalla miten ja missä erissä laina maksetaan takaisin. Esimerkiksi annuiteettilainassa eli tasaerälainassa lainaa lyhennetään joka kerta samansuuruisina maksuerinä. Annuiteettilainassa maksuerät kattavat siis sekä lainapääoman takaisinmaksun että korkokulut.
 

Lainaluokasta huolimatta pankin tulee aina ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko lainan tiedoissa. Myös pieniin lainoihin ja alle vuoden pituisiin lainoihin on merkittävä lainan todellinen vuosikorko. Eri lainojen takaisinmaksutavoissa on selviä eroja. Kun kyse on esimerkiksi annuiteettilainasta on koron ja lyhennyksen summa koko laina-ajan sama, mutta lainan maksuerä on sidoksissa lainan viitekoron suuruuteen, siten että koron muuttuessa myös lainan maksuerä muuttuu. Lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa, jos viitekorkona käytetään yhden vuoden euribor-korkoa. Jos korkoon ei ole tullut muutoksia pysyvät maksuerät samansuuruisina. Jos korko on taas muuttunut myös maksuerä muuttuu. Uusi maksuerä sisältää lainapääoman ja korkokulut jäljellä olevana laina-aikana. Annuiteettilainassa laina-aika pysyy aina samana riippumatta korosta.
 

Annuiteettilainaa kutsutaan myös tasaerälainaksi joten termit on helppo sekoittaa, mutta kiinteän tasaerälainan eroaa annuiteettilainassa siinä, että sen maksuerä pysyy samana vaikka viitekorko muuttuisikin. Kiinteän tasaerälainan periaate on siis päinvastainen kuin annuiteettilainan. Kiinteän tasaerän lainassa lainan lyhennys on aina kiinteän suuruinen. Sitä vastoin viitekoron noustessa laina-aika pitenee ja päinvastoin viitekoron laskiessa laina-aika lyhenee. Kiinteää tasaerälainaa pystyy yleensä lyhentämään nopeammin kuin annuiteettilainaa, koska lyhennysosa ei muutu vaikka lainakorko muuttuisikin. Siksi kiinteän tasaerän lainassa lainanottajan velkarasitus vähentyy nopeammin kuin annuiteettilainassa. Myös kiinteän tasaerän lainassa viitekorko tarkistetaan kerran vuodessa, jos viitekorkona käytetään yhden vuoden euribor-korkoa.
 

Kiinteää tasaerälainaa ottaessa kannattaa sopia pankin kanssa miten toimia jos esimerkiksi lainakoron noustessa tasaerä ei enää riitäkään lainasta perittävän koron kattamiseen. Tasalyhennyslaina maksetaan myös takaisin tasasuuruisin lyhennyksin mutta tasalyhennyslaina eroaa kiinteästä tasaerälainasta siten, että maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. Tasalyhennyslainassa kuhunkin maksuerään lisätään lainapääomalle kertynyt korko korkokauden ajalta. Lainan viitekoron muuttuessa, maksuerän suuruus muuttuu laina-ajan pysyessä muuttumattomana. Tasalyhennyslainassa lainan pääoman lyhennys pysyy samana riippumatta lainakorosta ja siksi lainapääoma lyhenee yleensä aluksi nopeammin kuin annuiteettilainassa eli tasaerälainassa.
 

Eri lainojen todellinen vuosikorko kannattaa ottaa huomioon ennen lainan ottamista. Jos laina on sidoksissa euribor-korkoon kannattaa euribor-koron vaihtelut ottaa huomioon ennen kuin sopii millä tavalla lainaa aletaan lyhentämään ja kuinka usein lainaan sidottu korko tarkistetaan.

 

Kumpaa sinä katsot lainaa hakiessasi todellista vuosikorkoa vai todellisia kuluja? Minkälainen painoarvo vuosikorolla on lainan hakemiseesi? Arvostele todellisen vuosikoron merkitystä. Voit kirjoittaa puolesta tai vastaan. Julkaisemme myös negatiiviset kommentit.



Tarvitsetko lainaa?
Vertaa ja löydä sopivin
Siirry alkuun