Pankin marginaali

Pankkien marginaaliMarginaali tarkoittaa myyntihinnan ja tuotantohinnan hankintakustannusten eroa. Kun kyseessä on pankin marginaali tarkoittaa se käytännössä pankin luoton pohjahintaan lisättyä tuottovaatimusta. Kun pankki myöntää lainaa sisältää se aina riskejä. Pankki haluaa varmistaa, että lainan myöntäminen tulee kannattavaksi. Tätä varten pankin marginaali on olemassa. Se vähentää lainan myöntämisestä aiheutuvia riskejä ja lisää pankin voittoa.

 

Pankin marginaali yhdessä viitekoron kanssa on lainan kokonaiskoron suuruus. Lainaa ottaessa onkin hyvä tarkistaa eri pankkien tarjoamat marginaalit, että pystyy valitsemaan edullisimman lainavaihtoehdon. Pankin marginaali kertoo asiakkaalle lainamarginaalin suuruuden.

Taloussanomat teki hiljattain vertailun, jonka mukaan pankit ovat tänä vuonna nostaneet huomattavasti marginaalikorkojaan. Puolessa vuodessa pankit nostivat marginaalinsa 0,70 prosenttiyksiköstä yhteen prosenttiyksikköön ja vuoden 2012 loppupuolella pankkien marginaali oli tyypillisesti noin 1,5 prosenttiyksikön luokkaa. Koska pankkien marginaalit elävät korkojen mukana on pankin marginaali aina viisainta tarkistaa pankin omilta sivuilta. Pankkien tarjoamissa marginaaleissa voi olla paljonkin eroja ja tästä syystä pankkien kilpailuttaminen on järkevää ennen lainan hakemista. Pankin marginaali määrittelee kuinka paljon voittoa pankki saa lainasta. Siksi on ymmärrettävää, että viitekorkojen laskiessa pankin marginaalikorkoa nostetaan.

 

Marginaalikorolla tarkoitetaan sitä korkokannanosaa, jonka pankki määrittää asiakaskohtaisesti. Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin määrittämästä marginaalikorosta. Eri pankin tarjoavat lainaa eri marginaalikoroilla. Siksi asiakkaan kannattaa vertailuttaa lainansa. Vertailuttamalla ja kilpailuttamalla lainaansa eri pankeissa asiakas voi säästää suuria summia rahaa.

 

Kaikki Suomessa operoivat pankit ovat viime aikoina nostaneet marginaalikorkoaan, koska koron laskun johdosta pankit muuten menettäisivät lainasta saamaansa voittoa. Pankin marginaali onkin se koron osuus, jolla pankki tekee voittoa. Marginaalin avulla pankki myös yrittää pienentämään lainan riskiä. Kun lainaaja hakee lainan tulee hänen neuvotella pankin kanssa lainan marginaalista. Marginaalin suuruus ei nimittäin vaihtele vain pankeittain vaan sama pankki voi myöntää lainaa eri marginaalilla eri asiakkaille. Marginaalin suuruus riippuu siis myös asiakassuhteesta. Jos pankki uskoo asiakkaan maksukykyyn on pankin marginaali yleensä pienempi kun isomman riskin asiakkaiden kohdalla. Hyvä ja pitkä asiakkuus ja hyvä asiakashistoria voi siis auttaa lainanhakijaa. Aiempi maksukäyttäytyminen ja raha-asioiden keskittäminen yhteen pankkiin voivat olla tärkeitä etuja jotka näkyvät lainan kokonaiskustannuksissa.

 

Uusien asuntolainojen keskimääräinen lainamarginaali on lähes yksi prosenttiyksikköä Suomen Rahatiedon keräämien vertailutietojen mukaan. Vielä 2008 syksyllä nautittiin alhaisista 0,6% marginaalikoroista. 2009 vuoden alussa marginaalit olivat nousseet yli yhteen prosenttiyksikköön. Pankin marginaalin ollessa alhainen voi olla kannattava hetki ottaa lainaa. Tietenkin marginaalin lisäksi tulee seurata viitekoron määrää. Koska vaikka pankin marginaali olisi alhainen voi viitekorko olla korkea ja tehdä lainasta asiakkaalle kalliin. Sampo Pankin aikaisemmin tänä vuonna julkaiseman tutkimuksen mukaan Suomesta saa asuntolainaa edullisesti verrattuna muihin euromaihin. Suomen uusien asuntolainojen korot ovat koko euroalueen alhaisimmat.

 

Euroopan keskuspankin tilastojen mukaan uusien asuntolainojen keskikorko on 2,31 prosenttiyksikköä Suomessa. Verrattuna muihin euromaihin tämä on alhainen korko. Esimerkiksi Saksassa keskikorko on 3,4 prosenttiyksikköä. Laina tulee euromaissa kalleimmaksi Kyproksella, jossa keskikorko on jopa 5,21%. Uusille asuntolainoille myönnetty keskimääräinen korko Euroalueen on 3,69 prosenttia.

 

Suomen korkotason oletetaan pysyvän alhaisena jopa vuoteen 2013 asti. Tämä on hyvä uutinen uusille lainaajille, vaikka pankin marginaali, jota on nostettu viime aikoina poistaa alhaisen koron tuomaa hyötyä.

 

 

Koska euribor-korko on pysynyt matalalla on pankeilla suurempi kiusaus korottaa lainamarginaalejaan. Yle Uutisten kyselyn mukaan Suomessa toimivista pankeista neljä pankkia suunnittelee tällä hetkellä uusille asuntolainoille myönnettävien marginaalien nostoa.



Ei yhtään kommenttia. Lisää kommentti alla olevalla lomakkeella.

Leave this empty:

Kirjoita numeroina kaksisataa neljäkymmentä kolme?
blank
Lisää vastaus:


Siirry alkuun