Luottotietorekisteri

Luottotietorekisteri sisältää tietoja henkilön maksukyvykkyydestä ja maksuhalukkuudesta, joita pankit tai muut yritykset voivat käyttää avukseen lainoja myöntäessään tai vaikka työnhakijoiden taustaa selvittäessään. Luottotiedot kertovat esimerkiksi luotonantajalle mahdollisista riskeistä myönnettäessä lainaa yksityishenkilölle tai yritykselle. Luottotietorekisteri, jota ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy, kertoo siis luotonantajalle kuluttajan tai yrityksen kyvystä maksaa luotto takaisin ajallaan.

Jokainen suomalainen on oikeutettu saamaan luottotietonsa ilmaiseksi kerran vuodessa.
 

Jokainen suomalainen on oikeutettu saamaan luottotietonsa ilmaiseksi kerran vuodessa

Suomen Asiakastieto nimittäin myös myy näitä tietoja kuluttajille, ilman selvää mainintaa, että tiedot saa myös ilmaiseksi, ainoastaan pyytämällä sähköpostilla. Tiedot voi ostaa nettikaupasta hintaan 19,95€, mutta sähköpostilla ne saa ilmaiseksi.

Luottotiedot luotonantajalle

Luottotietorekisteri on hyödyllinen luotonantajalle. Sen avulla luotonantaja voi välttää riskejä ja vaikka olla myöntämättä lainaa kuluttajalle, jolla on maksuhäiriömerkintä luottorekisterissä. Maailman taloudellisen tilanteen epävakauden seurauksena maksuhäiriömerkinnät ovat lisääntyneet ja luottotietorekisterin tärkeys luotonantajalle on samalla korostunut.
 

Lainaa on hyvin vaikea saada pankista, jos luottotiedoissa on häiriömerkintä. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että kuluttaja on menettänyt luottotietonsa. Hän voi saada lainaa pikavippejä tarjoavilta yrityksiltä, mutta pankeilta vain takaajien ja vakuuksien avulla ja yllensä korkeammalla korolla. On erittäin harvinaista, että luottotietorekisteri sisältää virhemerkintöjä, mutta varmuuden vuoksi on hyödyllistä tarkistaa omat luottotietonsa olemalla yhteydessä Asiakastietoon. Asiakastiedosta saa kerran vuodessa udella oman luottorekisterinsä perään maksutta. Jos kuluttaja haluaa säännöllisesti tarkastaa oman rekisterinsä voi hän tehdä niin Omatieto-palvelun avulla, jonka löytää Asiakastiedon verkkosivuilta. Sen avulla näkee kuka on kysellyt omien luottotietojen perään ja mistä syystä.
 

Suomen Asiakastieto

Suomen Asiakastieto Oy on yritys, joka pitää yllä yksityishenkilöiden luottotietorekisteriä. Tieto päivitetään säännöllisesti ja virheet ovat harvinaisia. Luottotietolaki määrittää, ettei luottotietorekisteriin saa tallentaa virheellistä tietoa. Jos näin on kuitenkin päässyt käymään on luottorekisterinpitäjän oikaistava rekisterissä olevat virheet rekisteröidyn niin vaatiessa. Paras tapa oikaista luottotietorekisterin virheet on lähettämällä Asiakastietoon kirjallinen oikaisuvaatimus.
 

Luottotietorekisteri ei ole julkista tietoa, mutta luotonantajat saavat tarkistaa mahdollisen asiakkaansa rekisterin. Myös työnantajat voivat tarkistaa tulevan työntekijänsä rekisterin. Luottotietorekisteriin tulee kirjata kuka ja mistä syystä on tiedustellut yksityishenkilön tai yrityksen luottotietoja. Luottotietoja ei luovuteta ilman henkilötunnusta tai yritystunnusta. Luottotietorekisteri on luotettava tapa selvittää kuluttajan luotettavuus lainanmaksajana. Pankit antavatkin usein edullisempia lainoja pitkäaikaisille asiakkailleen, joiden luottotiedot ovat virheettömiä.
 

Negatiivinen luottotietorekisteri

Suomen luottotietorekisteri on negatiivinen luottotietorekisteri. Tämä tarkoittaa sitä, että Suomen luottotietorekisteriin tehdään vain negatiivisia luottotietoja koskevia merkintöjä eli esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjä. Joissain maissa on käytössä myös niin sanottu positiivinen luottotietorekisteri, jonne kirjataan myös tietoja kuluttajan lainojen määristä ja mitä varten lainoja on otettu. Ruotsissa on käytössä tällainen rekisteri. Monet pitävät positiivista luottorekisteriä kattavampana ja siten parempana ratkaisuna, koska se antaa enemmän tietoja yksityishenkilöiden maksukyvystä.
 

Myös yksityishenkilöllä on oikeus tarkistaa tulevan työnantajan luottorekisteri. Sen avulla voi varmistua, että palkan maksu tapahtuu ajallaan. Yksityishenkilöllä on oikeus myös selvittää kunnan ja valtion luottotietorekisteri. Yksityishenkilöllä ei kuitenkaan ole lupa tarkistaa toisen yksityishenkilön luottotietoja.
 

Myös yksityishenkilöllä on oikeus tarkistaa tulevan työnantajan luottorekisteri

Maksuhäiriömerkintä

Laskun maksamatta jättämisestä voi syntyä yksityishenkilölle maksuhäiriömerkintä, joka aiheuttaa luottotietojen menetyksen määräajaksi. Maksuhäiriömerkintöjä ei saa noin vain vaan ne vaativat pitkäaikaista holtittomuutta laskujen maksamisessa ja sitä, että kuluttaja ei ole lukuisien perintäkirjeiden ja muistutustenkaan jälkeen ollut yhteydessä velkojaan sopiakseen maksusuunnitelmasta.
 

Maksuhäiriömerkintä syntyy kun maksua on laiminlyöty pitkän aikaa (yleensä yli puolivuotta) ja henkilölle on lähetetty useita perintäkirjeitä maksusta. Tämän jälkeen velkoja on vienyt laskun käräjäoikeuteen ja siitä kautta lasku on viety ulosottoon. Jos ulosotto havaitsee velallisen maksukyvyttömäksi saa hän luottotietoihinsa maksuhäiriömerkinnän ja hän menettää näin ollen luottotietonsa.
 

Kun luottotietorekisteri sisältää maksuhäiriömerkinnän vaikeuttaa se elämää huomattavasti. Kun on menettänyt luottotiedot on vaikeampi saada töitä, asuntoa tai luottoa. Maksuhäiriömerkintä säilyy luottorekisterissä pääsääntöisesti noin 2–3 vuotta. Uusi maksuhäiriömerkintä pidentää tätä aikaa. Jos velallinen lyhentää velkansa talletusaikana poistuu hänen maksuhäiriömerkintänsä nopeammin rekisteristä.