Useamman lainan yhdistäminen yhdeksi

Useamman lainan yhdistäminen tarkoittaa nimensä mukaan sitä, että kuluttaja ottaa uutta lainaa, vaikka hänellä on vielä vanhoja lainoja maksamatta. Uudella lainalla voi maksaa kaikki pienet lainat pois, jolloin jäljelle jää yksi iso laina. Yhden lainan hoitaminen on usein selkeämpää ja mahdolliset lainamuutokset on myös helpompi tehdä, kun lainoja on vain yksi. Useamman lainan pyörittely voi myös aiheuttaa kuluttajalle stressiä, koska hänellä voi mennä eri lainojen maksuaikataulut, korot, kulut yms. helposti sekaisin. Korkokuluja kertyy tällaisessa tapauksessa myös paljon, koska pienlainaa tarjoavat yritykset myöntävät lainaa usein korkeilla vuosikoroilla.  Lainojen korkokattoa on laskettu vuonna 2019 ja nyt myös pienien lainojen tulee olla nimelliskoroltaan korkeintaan 20% ja lainan kulut voivat olla korkeintaan 150€ vuodessa.

Useamman lainan yhdistäminen tarkoittaa yleensä pienlainojen eli vippien yhdistämistä. Kyse on yleensä siis 50–500 euron suuruisista lainoista. Monesti puhutaan vippikierteestä, kun kuluttaja on ottanut lisää vippejä, vaikka ei ole maksanut aikaisempia vielä pois. Usein eri lainoja yhdistänyt kuluttaja joutuu ongelmiin, kun hänellä ei olekaan rahaa maksaa kaikkien ottamiensa lainojen kuluja ajallaan. Pahimmassa tapauksessa hän saa rekisteriinsä maksuhäiriömerkinnän ja menettää luottotietonsa.

Kannattaa aina harkita tarkkaan ennen kuin ottaa uutta lainaa, jos on jo velallinen. Nykyinen huono taloudellinen tilanne on ajanut monet epätoivoiset kuluttajat lainakierteeseen. Lainakierre tarkoittaa sitä, että kuluttaja on ottanut lainaa maksaakseen erääntyvän jo aikaisemmin ottamansa lainan kulut. Tässä tapauksessa kuluttaja siis maksaa velkojaan ottamalla lisää velkaa.

Monet ovat joutuneen turvautumaan henkilökohtaiseen apuun päästääkseen velkakierteestä eroon. Useamman lainan yhdistäminen on monesti velkakierteeseen joutumisen syy. Jos olet itse tässä tilanteessa, kannattaa olla yhteydessä velkojiin mahdollisimman nopeasti, jotta heidän kanssaan voidaan neuvotella sinulle sopivasta maksuaikataulusta. On myös velkojan etu että velallinen pystyy maksamaan lainansa takaisin, ja siksi avoin keskustelu velallisen ja velkojan välillä on tärkeää.
 

Nykyään maksuhäiriöitä on kertynyt jo lähes 400000 suomalaiselle. Lainasummat ovat selvästi kasvaneet, kun pikavipit kiellettiin. Toisaalta lainojen korkokattoa on tiukennettu ja lainojen todelliset vuosikorot ovat huomattavasti matalampia kuin muutama vuosi sitten. Lainojen yhdistäminen voi myös olla järkevää, jos henkilöllä on useita lainoja, joissa on korko nykyistä korkokattoa korkeampi.  
 

Velkaongelmat ovat yleistyneet huomattavasti taloustilanteen huonontumisen myötä. Myös pikalainayritysten tulo markkinoille on lisännyt maksuhäiriöitä Suomessa merkittävästi. Maksuhäiriöisiä on monessa eri ikäluokassa, joten maksuhäiriöt ja velkaantuminen eivät ole pelkästään nuorten aikuisten ongelmia. Jos useamman lainan yhdistäminen on vienyt sinut vippikierteeseen, kannattaa olla yhteydessä velkojaan. On myös olemassa erilaisia apua tarjoavia järjestöjä, jotka neuvovat velkakierteeseen joutunutta kuluttajaa. Esimerkiksi kuluttajavirasto palvelee kuluttajia tällä saraa.
 

Useamman lainan yhdistäminen lyhyesti

• Useamman lainan yhdistäminen on yleistynyt talouskriisin myötä
• Lainojen yhdistäminen yhdeksi isoksi lainaksi voi kannattaa, jos asiakkaalla on useita pieniä kalliita lainoja
• Älä kärsi ongelmiesi kanssa yksin. Eri järjestöt tarjoavat neuvontaa velkakierteeseen joutuneelle kuluttajalle

Onko sinulla kokemusta lainojen yhdistämisestä? Mitä lainoja suosittelet yhdistettäväksi ja miten? Keskustele asiasta lisäämällä kommenttisi alla olevaan kenttään.